КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ У БАНКА?

Вернуть деньги у банка, переведенные на счета мошенников.

Какие существуют законодательные ограничения?

Из СМИ все чаще доносится информация о жестких требования Президента РФ предотвращать кибер-мошенничество. Для этого выдвинули новые правовые механизмы: Правительству Российской Федерации совместно с Банком России было дано поручение рассмотреть вопрос о создании нового механизма выплаты банками и иными кредитными организациями компенсаций клиентам, денежные средства которых были похищены в результате мошеннических действий, и при необходимости представить предложения по внесению соответствующих изменений в законодательство Российской Федерации ("Перечень поручений по итогам заседания Совета по развитию гражданского общества и правам человека" (утв. Президентом РФ 12.01.2023 N Пр-19)).

Результатом данных поручений стали поправки в Федеральный закон от 24 июля 2023 года «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе»», которые коротко можно изложить в трех основных пунктах:

1) если банк совершил перевод на счета мошенника, которые уже были внесены в реестр ЦБ. (Список можно скачать на сайте ЦБ);

2) если клиент до завершения перевода сообщил, что получатель платежа — мошенник, но банк все равно осуществил перевод. Причем это работает как для сообщения в отношении будущего перевода, так и того, который уже в процессе;

3) банк совершил перевод без добровольного согласия клиента. Здесь нужно учитывать, что признаки добровольного согласия раскрыты ЦБ РФ (Приказ Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525»).

Так, должны будут приостанавливаться переводы на счета, по которым ранее, по оценкам антифрод-систем банков, совершались мошеннические операции. Причем даже если пострадавшие клиенты не сообщали в банк об обмане и счета злоумышленников не передавались в базу данных ЦБ РФ, а остались только в собственной базе кредитной организации.

Еще один новый критерий — информация о возбужденном уголовном деле в отношении получателя средств. При этом поступить в банк она может по любым каналам, а не только при информационном обмене с правоохранительными органами на площадке Фин-ЦЕРТ ЦБ РФ. В частности, если клиент или другое заинтересованное лицо предоставят подтверждающий документ о возбуждении уголовного дела. В таком случае банк приостановит зачисление средств на счет.

Наконец, банки будут обязаны учитывать данные, поступившие от сторонних организаций и свидетельствующие о мошеннической операции. Например, это информация от операторов связи о том, что перед переводом денег зафиксированы нехарактерная для клиента телефонная активность или рост числа входящих СМС-сообщений с новых номеров, в том числе в мессенджерах.

Ранее ЦБ РФ уже определил три признака подозрительных операций. Банки по-прежнему должны учитывать их при совершении переводов. Они обязаны приостанавливать переводы денег на счета злоумышленников, сведения о которых получены из базы данных Банка России о мошеннических счетах. Кроме того, необходимо не допускать переводы, если выявлена нетипичная для клиента операция (по сумме перевода, периодичности, времени и месту совершения), а также если зафиксирована попытка осуществить операцию с устройства, которое ранее использовалось злоумышленниками, и информация о нем есть в базе данных регулятора.

Чтобы претендовать на возврат по одному из этих оснований, нужно подать в банк письменное заявление. Банк обязан вернуть деньги в течение 30 дней, отказ можно оспаривать в ЦБ, финансовому омбудсмену и в суде (Но учтите, что если в суде вина банка также не будет доказана, то надеяться на возврат денег можно только с мошенников в рамках уголовного дела. А вероятность этого, как я уже говорил, крайне мала).

Помимо этого, жалобы могут направляться:

• Роскомнадзор. Если вас обманули с помощью поддельного сайта, например, Госуслуг или известного маркетплейса, то можно пожаловаться в Роскомнадзор, чтобы ресурс заблокировали.
• к финансовому уполномоченному. В первую очередь это для тех, кто убежден в вине банка, и особенно если ваши требования подтвердили в ЦБ РФ. Через финансового омбудсмена можно взыскать с банка ущерб до 500 т. р. без обращения в суд. Подать заявление можно на сайте уполномоченного, используя учетную запись Госуслуг.

В большинстве случаев обратиться в Банк России можно в общем порядке подачи жалоб в органы власти, государственные и муниципальные учреждения и иные организации, осуществляющие публично значимые функции (далее - общий порядок) (ч. 1, 4 ст. 1, ч. 1 ст. 2 Закона от 02.05.2006 N 59-ФЗ; ст. 4 Закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ).

Специальный порядок обращения в Банк России установлен в случае отказа в совершении операции (в том числе на основании распоряжения клиента) с денежными средствами или иным имуществом в связи с подозрением, что такая операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (ч. 2 ст. 1 Закона N 59-ФЗ; п. п. 11, 13.5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).

Специальный порядок обжалования рассмотрим на примере ситуации, если вы получили от организации, осуществляющей операции с денежными средствами и иным имуществом, регулирование, контроль и надзор в сфере деятельности которой осуществляет ЦБ РФ, сообщение о невозможности устранения оснований для отказа в совершении операции (в том числе на основании вашего распоряжения) с денежными средствами или иным имуществом в связи с наличием подозрений, что такая операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (п. п. 11, 13.5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ).

В рассматриваемой ситуации вы вправе обжаловать отказ в межведомственную комиссию, созданную при Банке России (далее также - комиссия, межведомственная комиссия). Для этого необходимо подготовить заявление с указанием в нем следующих сведений (п. 13.5 ст. 7 Закона N 115-ФЗ; п. 1.1 Положения Банка России от 23.06.2022 N 795-П; п. 1 Приложения 1 к Положению Банка России N 795-П):

1. о принятом в отношении вас решении (в том числе дата решения об отказе и наименование операции, в совершении которой было отказано, и (или) ее описание);
2. о финансовой организации, вынесшей решение (наименование и регистрационный номер финансовой организации, дата установления и прекращения договорных отношений с вами (при наличии));
3. о вас как о заявителе (в частности, ваши фамилия, имя, отчество (последнее - при наличии), дата рождения, сведения о документе, удостоверяющем вашу личность, адрес для получения корреспонденции, а также, при наличии, гражданство и ИНН).

Если злоумышленники не только перевели деньги со счета, но и взяли кредит (как в ситуации с обратившемся в Юр. Клинику УрГЭУ гражданином К.), то для признания договора кредитования не заключенным потребуется постановление, о признании потерпевшим по уголовному делу о мошенничестве. Если следственные органы не предоставляют этот статус ‒ ходатайствуйте об этом!

Обращение к фин уполномоченному

Ходатайство о признании потерпевшим и об ознакомлении с материалами дела